Како узети хипотеку за стан - 5 корисних савјета + стручна помоћ у добивању и добивању хипотеке

Како и гдје могу добити хипотеку за стан? Који су документи потребни за уговор о хипотеци? Ко ће помоћи у добијању хипотеке са лошом кредитном историјом?

Здраво драги читаоци! У контакту, Денис Кудерин.

Настављамо низ чланака о хипотекарним кредитима. Тема ове публикације је како добити хипотеку. Чланак ће бити интересантан свима који желе да добију хипотекарни кредит у блиској будућности или намеравају да то ураде на дужи рок.

И сада - све у детаље и по реду!

1. Шта треба да знате пре него што узмете хипотеку

За огромну већину грађана Руске Федерације и земаља ЗНД-а, хипотекарно кредитирање је једина шанса за стицање стамбеног простора сада, а не кроз године штедње и штедње.

Статистике показују да је око половине свих некретнина у Русији купљено на кредит.

Суштина хипотекарних кредита

Укратко о томе шта је хипотека. У модерном свету, хипотека је врста зајма у којој стамбени простор купује дужник у дуговима и остаје осигуран од стране банке.

Клијент се сматра власником стана или куће, али нема сва права на те објекте. Ако зајмопримац престане да плаћа рачуне из било ког разлога пре него што је кредит у потпуности плаћен, банка почиње да примењује казне.

Кредитна компанија има право да тужи кућу у своју корист ако прималац крши услове уговора о хипотеци.

Поред кашњења и кашњења у плаћању, постоје и други начини кршења уговора:

  • трансфер стана трећим лицима;
  • оштећење имовине, непоштовање правила рада;
  • неовлашћена промена техничких карактеристика објекта;
  • кршење услова осигурања.

Више информација о хипотекарним кредитима у прегледном чланку нашег сајта "Како добити хипотекарни кредит" и "Шта је хипотека".

Пре него што узмете такав кредит, морате одлучити о сврси, висини и роковима. Кредити за некретнине осигурани стеченом имовином дају готово све велике банке у Русији и сусједним земљама. Хипотекарно кредитирање је популарна пракса у цијелом цивилизираном свијету.

Негативна страна је да у Руској Федерацији - највеће каматне стопе на хипотекарне кредите. Тренутно, просјечна стопа у банкама је 12-13% годишње.

Пошто се хипотека издаје на дужи период (5-30 година, или чак свих 50), зајмопримци би требали бити спремни на чињеницу да ће у наредним деценијама морати редовно (мјесечно) платити одређени постотак својих прихода банкарској институцији.

Важно је психолошки препознати неизбјежност плаћања камата и логично образложити потребу за таквим кораком за себе. Добро је да одлуку о узимању зајма доносе сви чланови породице, а породични буџет се рачуна унапред за вишегодишњу отплату.

Још један разуман и логичан корак је да сами израчунате износ преплаћеног износа на кредит. Говоримо о разлици између стварне цене становања и цене коју на крају морате да платите.

Уз постојеће каматне стопе у банкарским институцијама, преплаћени износ је веома значајан.

Пример

Породица узима кредит на 20 година, купујући стан за 3 милиона рубаља. Каматна стопа је 13%. Породица не користи никакве привилегије и државне субвенције (на пример, нема права на њих или једноставно не зна да их има). Месечна плаћања ће бити око 35 000 рубаља. И коначне исплате ће се приближити 8 милиона рубаља.

Преплата је 5 милиона рубаља. Много тога за 20 година или мало - да вас лично осуђује. Многи зајмопримци такве износе улазе у ступор. Али не заборавите на општу економску ситуацију у Руској Федерацији и ниво инфлације.

Стопе банака се могу назвати изнуђивањима, али и финансијске институције не желе да изгубе своје дивиденде. За потенцијалног зајмопримца, главни задатак је да утврди да ли његов ниво прихода задовољава захтјеве банке.

Износ кредитних плаћања не смије прећи 30-45% укупног прихода клијента и његових судужника. То јест, за редовне исплате од 35 хиљада, породични приход би требао бити близу 100.000 рубаља. месечно

Мортгаге термс

У којој доби могу узети хипотеку? Ко може да се пријави за кредит? Ко су државна давања за стамбене кредите?

Ова питања интересују све зајмопримце. Покушаћу да одговорим на њих детаљно и детаљно.

За почетак - о старости. Већина банака има право да узме хипотеку од 21 године. Што се тиче горње старосне границе, она се одређује од стране сваке банке појединачно. Обрачунава се једноставно - тренутна старост дужника + рок кредита.

Обично је овај показатељ једнак доби за одлазак у пензију + 3-5 година. Без сумње лидер у старосној граници - Сбербанк. У овој институцији горња граница за зајмопримце је 75 година.

Од пресудног значаја у изради уговора о кредиту је солвентност потенцијалног зајмопримца.

Водите рачуна:

  • тренутни ниво прихода клијената;
  • радно искуство у тренутном месту;
  • професија и положај;
  • ко-зајмопримци на нивоу прихода.

Од ових показатеља зависи од максималног износа кредита и времена отплате дуга. Идеални клијенти за банке су државни службеници са фиксним приходом. Прећутни, али скоро обавезни услов - присуство универзитетске дипломе.

Али имати властити посао, довољно чудно, аутоматски вас ставља у категорију високоризичних клијената. Међутим, логика банковних менаџера је јасна - чак и најпоузданији посао у садашњим економским условима може постати непрофитабилан у сваком тренутку.

Више информација о условима хипотеке - у посебној публикацији.

Сада о преференцијалним категоријама грађана.

Државна подршка у Русији може чврсто да рачуна на:

  • породице са 2 или више дјеце које имају потврду о породиљском капиталу (за ову врсту државне помоћи прочитајте чланак "Све о породиљском капиталу");
  • младе породице, учесници програма државне подршке;
  • војно особље.

Прве двије категорије државе помоћи ће да се плати почетна уплата или дио кредита. За војну хипотеку плаћа се у потпуности, ако износ купљеног стамбеног простора не прелази 2,4 милиона рубаља.

Све о војним хипотекама - у посебној публикацији часописа. Постоји детаљан чланак о томе како купити стан војсци.

2. Како узети хипотеку - поступак

Као и сваки важан догађај, регистрација хипотекарних кредита се одвија у фазама. Неопходно је унапријед знати који је алгоритам акција и како направити сваки корак најефикасније.

Стручњаци савјетују да почнете с избором стамбеног смјештаја - одлучивши се о предмету куповине, бит ћете свјесни колико вам је потребно и на који временски период вриједи рачунати.

Потенцијални зајмопримац има 2 начина да добије хипотеку:

  1. Делујте независно.
  2. Привлачите професионалне посреднике или кредитне посреднике.

У овом одељку разматрамо прву опцију; разговарајте о другој методи касније.

Корак 1. Избор становања

Коју имовину изабрати?

Данас можете купити готово све стамбене некретнине са хипотеком:

  • стан у новој згради;
  • стан на секундарном тржишту;
  • приватна кућа;
  • викендица или викендица.

Неке банке издају средства за стамбену изградњу или плаћају за учешће у заједничкој изградњи.

За дужника, главна ствар је да трезвено повеже своје жеље и могућности. Иначе, можете замрзити стан или кућу својих снова неколико година након почетка плаћања хипотеке.

Мој пријатељ, реалтор са дугогодишњим искуством у агенцији, рекао ми је да је постављање циљева купца од велике важности при одабиру некретнине.

Једно је да особа са мање или више сталним приходом стиче стамбени простор за себе, јер жели да "промени ситуацију" или купи престижнији стан по локацији и распореду.

Такви клијенти су у стању да се лако раставе са новим станом, ако им износи исплата у неком тренутку претерани.

И то је сасвим друга прича када зајам узима породица, за коју је хипотека једина прилика да добије свој стан. Такав купац је поузданији и покушава да плати дуг, чак и упркос паду прихода и других неповољних фактора.

Приликом одабира стана, имајте на уму да банка намеће одређене захтјеве на некретнине. У хипотеку неће моћи да купе хитно становање, дотрајалу кућу или стан који се налази на територији друге државе.

Корак 2. Избор банкарског и хипотекарног програма

Банка се бира у зависности од циљева и могућности зајмопримца. Имајте на уму да ако вам се свиђа финансијска компанија, то не значи да ће вам се свидјети.

Другим ријечима, питање кредитирања захтијева реципроцитет. Успјех је могућ само када се постигне разумијевање између примаоца кредита и банке.

Данас је уштеда на интересу тешка, али можете покушати пронаћи најудобније и "хуманије" услове плаћања за себе.

Ако имате право на бенефиције од државе, будите сигурни да их користите, чак и ако процес регистрације траје доста времена.

Благо смањење каматне стопе за привилеговане категорије грађана довест ће до уштеде од десетине, или чак стотине хиљада рубаља за године отплате кредита.

Тачке које треба узети у обзир приликом одабира банака и хипотекарних програма:

  1. Износ прве рате.
  2. Максимални износ кредита.
  3. Број осигурања када склопите уговор.
  4. Углед и поузданост организације.
  5. Прегледи реалних корисника - прималаца хипотека.
  6. Услови за превремену отплату.
  7. Максимално време одлагања, након којег банка намеће новчане казне и казне.

Ако ваши приходи нису сасвим званични (добијате “црну” плату или радите за себе), боље је да одаберете кредитне компаније које издају кредите на блаже и лојалне услове, што се назива “без референци и жираната”.

Имајте на уму да ће камате на такве хипотекарне програме бити веће.

Корак 3. Прикупљање и примјена докумената

Компетентан рад са радовима је пола успјеха.

Листа докумената у већини банака је стандардна:

  • апликациони формулар (кредитна пријава);
  • пасош зајмопримца (плус копије докумената гаранта и судужника);
  • документ којим се потврђује ниво прихода у протеклих шест мјесеци (референца 2-НДФЛ);
  • оверену копију радне књижице;
  • ако је зајмопримац приватни предузетник, потребне су лиценце за такве активности и потврда о регистрацији предузећа;
  • документе о стеченој имовини.

Ако сте "корисник" - процедура је компликована. Потребни су нам документи који потврђују бенефиције и дозволе владиних организација за коришћење буџетских средстава.

Стога власници матичног капитала морају добити сагласност за кориштење средстава осигураних цертификатом у Пензионом фонду. Да бисте добили војну хипотеку, потребна вам је дозвола од Росвоенипотек - организације која представља Министарство одбране Руске Федерације.

Корак 4. Извршење уговора о кредиту

Најважнији тренутак трансакције. Пре потписивања уговора о хипотеци, препоручујем да га прочитате на тачкама од прве до последње. Обратите посебну пажњу на белешке и параграфе штампане ситним словима.

Најбоље је да уговор гледате код куће, у опуштеној атмосфери или да покажете професионалног адвоката.

Уговор даје зајмопримцу право да пренесе позајмљени новац продавцу (или инвеститору) и стекне имовину у имовини. Запамтите да је имовина остала заложена банци за читав период трајања кредита.

Да би продали, дали, променили колатерал без дозволе банке, прималац кредита нема право.

Корак 5. Осигурање трансакције и регистрација становања у имовини

Према руском закону "о хипотеци", некретнине купљене на кредит подлежу обавезном осигурању.

Банке су ријетко ограничене на осигурање станова. Обично они нуде купцима да осигурају у пролазу своје животе, здравље, способност плаћања, ризик од неиспуњавања кредита.

Зајмопримац има право да одбије таква осигурања (поготово сви су плаћени), али као одговор, банка може повећати каматну стопу.

Посљедња фаза трансакције - регистрација купопродајног уговора у Росреестру. Успут, уз уговоре о хипотеци и продају некретнина, припрема се још један документ - хипотека. Овај папир остаје у банци и потврда је залоге.

Обавезно проверите корисни видео запис о хипотеци:

3. Како правилно узети хипотеку - стручни савет

Огроман број прималаца хипотекарних кредита су људи без правног образовања. Да не би погрешили са избором програма хипотеке, да бисте сачували живце и временске ресурсе, најважнија "кредитна" питања треба да се унапред проуче.

Ово ће вам засигурно помоћи неке вриједне стручне савјете.

Савет 1. Узмите кредит у валути у којој зарадите

Златно правило за све кредите, не само за хипотеку. Ако примате плату у рубљама, зајам треба узети само у рубљама.

Логика правила је јасна - за сервисирање зајма у америчким доларима, морате купити валуту од валуте. Ако се курс нагло повећа, ваша плаћања у рубљама ће се такође аутоматски повећати.

Пример

Криза од 14-15 година срушила је многе валутне зајмопримце који су узели хипотеку у доларима, привучени ниском каматном стопом. Након оштрог скока доларске стопе, такви купци почели су да исплаћују око 2 пута више него прије кризе - док су њихове плате остале исте.

Савет 2. Пажљиво прочитајте услове кредитирања

Ово је већ горе поменуто, али неће бити сувишно поновити га: пажљиво прочитајте споразум и обратите пажњу на све услове трансакције.

Ово се посебно односи на додатне трошкове - за осигурање, одржавање и друге ставке које не изгледају важне за многе зајмопримце.

На пример, неке банке присиљавају своје клијенте да осигурају живот само у одређеним компанијама (партнерима кредитне институције).

Као резултат тога, дужник сваке године плаћа од 0,5 до 2% (!) Од износа кредита само за осигурање, што се преводи у огромне суме за цијели период кредита.

Савет 3. Не прецењујте своју снагу (постепено побољшавајте услове становања)

Опште прихваћено правило - месечне исплате не би требало да пређу 30-40% прихода породице. 50% је критични праг, након чега слиједи погоршање животног стандарда.

Међутим, у Руској Федерацији правило “четрдесет посто” практично не функционише. Грађани, укључујући и породичне, преузимају терет дуга од 60-70%, надајући се “шанси” и очекујући повећање плата.

У таквој ситуацији саме мисли о правилном одмору и забави постају безначајне, а свака критична ситуација (неко од чланова породице, не дај Боже, болестан или потребан новац за друге потребе) доводи до новчаних казни, санкција, комуникације са сакупљачима, погоршања кредитне историје. .

Закључак: никада не прецењујте сопствену снагу. Постепено побољшати животне услове. Започните мали (релативно, наравно) кредит за куповину двособног стана, чак и на секундарном тржишту.

Можда ће се, када се тај дуг плати, ситуација на финансијском тржишту промијенити, а каматне стопе ће се смањити. Тада ћете размишљати о новој згради са побољшаним распоредом и стамбеним простором од 100 м.2.

Савет 4. Направите "финансијски ваздушни јастук"

Увек држите одређени износ уплата на вашем депозитном рачуну. У идеалном случају, то би требало да буде 3-6 мјесечних исплата кредита.

Након што сте акумулирали довољан износ средстава, не журите да правите ране исплате. Прво, изгубићете банкарске камате, и друго, кредитне компаније не поздрављају отплату ван распореда и често намећу ограничења за такве иницијативе.

Нека тај новац буде ваше осигурање за будућност.

Савет 5. Изаберите право време да узмете кредит

Познати агент, о коме сам писао горе, каже да је главна ствар у промету некретнина правовременост трансакција.

Потребно је купити станове тачно када потражња за њима падне до крајњих граница. Под условом, наравно, да становање тренутно није потребно и да можете чекати годину или двије.

Златно правило инвестирања је куповина када сви продају и продају када је свако заузет куповином. Није потребно узимати кредите и куповати станове у периоду максималног оживљавања на тржишту некретнина.

4. Како узети хипотеку са лошом кредитном историјом - стручна помоћ кредитних брокера

Могу ли добити кредит са лошом кредитном историјом?

Многи су у једном тренутку "изгубили новац" потрошачким кредитима, када су банке, у периоду економске стабилности, позајмљивале новац свима десно и лево. Као резултат тога, направљене су одговарајуће напомене у кредитној историји потенцијалних зајмопримаца.

Шта учинити у ситуацији када банке не желе да сарађују са вама због кашњења и неправилности у годинама отплате кредита?

Пре свега, немојте паничити. Ако вам се ускрати 2-3 банке, то не значи да ће они одбити остатак. У периоду без купаца, многе кредитне институције, поготово оне регионалне, ублажавају своје услове и могу затворити очи пред неким проблемима са прошлим плаћањима.

Другой вариант - обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Међутим, ако вам такав запослени нађе профитабилну опцију зајма, уштедјет ћете много више.

У Москви, кредитна питања баве се таквим фирмама као што су кредитна лабораторија, уред за кредитна рјешења, слобода.

За искусне брокера и посреднике, проблематична кредитна историја није пресуда, већ разлог да покажу своје професионалне вјештине.

На хипотеку без предујма - прочитајте детаљну публикацију. Постоје чланци о повољним хипотекама и хипотекама са државном подршком.

5. ТОП-5 руских банака са профитабилним хипотекарним програмима

Програми хипотекарних банака који су тренутно у употреби су десетине и стотине. Чак иу једној кредитној компанији, неколико хипотекарних пројеката се понекад нуди одједном.

Табела приказује најпопуларније програме у Руској Федерацији са атрактивним каматним стопама:

БанкНазив програма хипотекеКаматна стопа
1 Банк оф Мосцов"Нове зграде са државном подршком"11,75%
2 ДелтаЦредит"11,5% за нове зграде"11,5%
3 Тинкофф"Нове зграде са државном подршком"10,49%
4 Угра"Стандард за хипотеку"10,9%
5Газпромбанк"Стан, градска кућа са државном подршком"11%

6. Закључак

Време је за процену. Узимање хипотеке није тако тешко ако имате сталан приход и формални посао. Много је теже отплатити банци деценијама.

Прије преузимања кредитних обавеза потребно је израчунати и одмјерити све посљедице такве одлуке.

Можда ће у овом тренутку финансијски терет бити огроман за вашу породицу и вреди чекати неколико година прије настанка повољнијих околности.

Тим портала "ХеатхерБобер" жели читатељима успјех у рјешавању "хипотекарних" питања. Чекамо вашу процену чланка, коментаре и коментаре на тему публикације.

Погледајте видео: Suspense: Mortmain Quiet Desperation Smiley (Октобар 2019).

Loading...